חיסכון לכל ילד: המדריך המלא — איך להפוך אותו לסכום משמעותי
המדינה חוסכת לכל ילד מדי חודש עד גיל 18. הבחירות שלכם — היכן מנהלים את הכסף, איזה מסלול, והאם מכפילים את ההפקדה — קובעות אם הוא יגיע לסכום קטן או משמעותי. כך עושים זאת נכון.
מאז 2017 המדינה חוסכת עבור כל ילד שמקבל קצבת ילדים — סכום קבוע מדי חודש, עד גיל 18, במסגרת תוכנית "חיסכון לכל ילד" של המוסד לביטוח לאומי. החיסכון נפתח אוטומטית, אבל דווקא הבחירות שלכם סביבו — היכן הכסף מנוהל, באיזה מסלול, והאם מכפילים את ההפקדה — הן שקובעות אם בגיל 18 יחכה לילד סכום קטן או משמעותי.
איך התוכנית עובדת
הביטוח הלאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע לכל ילד עד גיל 18 (כ-58 ₪ נכון לעדכון האחרון; הסכום מתעדכן). אפשר גם להכפיל את החיסכון: הורה שבוחר בכך מוסיף סכום זהה מתוך קצבת הילדים, כך שההפקדה החודשית מגיעה לכ-116 ₪. הכפלת ההפקדה אינה "עולה" כסף נוסף מעבר לקצבה — אבל לאורך 18 שנה ההבדל בין הפקדה בודדת לכפולה הוא דרמטי.
התוכנית פתוחה אוטומטית, אבל ברירת המחדל לא בהכרח אופטימלית עבורכם. בחירת מסלול וגוף מנהל, והחלטה אם להכפיל את ההפקדה — הן ההחלטות שמשפיעות על התוצאה.
איפה מנהלים את הכסף
ההורה בוחר היכן ינוהל החיסכון, וניתן לשנות את הבחירה לאורך הדרך:
- קופת גמל להשקעה — הכסף מושקע בשוק ההון לפי מסלול שבוחרים, מתוך מספר מסלולים ברמות סיכון שונות (כולל מסלולי הלכה ושריעה). פוטנציאל צמיחה גבוה יותר לטווח הארוך, עם תנודתיות.
- חיסכון בנקאי — הכסף מופקד בבנק בריבית (קבועה, צמודה או משתנה). יציב יותר, אך לרוב עם פוטנציאל צמיחה נמוך יותר.
לחיסכון של תינוק יש כמעט שני עשורים לצמוח — בדיוק הטווח שבו ריבית דריבית עושה את ההבדל הגדול ביותר. רבים בוחרים מסלול מנייתי/מוגבר דווקא בגלל הטווח הארוך מאוד עד גיל 18.
מענקים, משיכה ומיסוי
- מענק מדינה — מתווסף לחיסכון מענק חד-פעמי (כ-582 ₪) למי שמשאיר את הכסף, ומענק נוסף בגיל 21 למי שלא משך עד אז. הסכומים והמועדים תלויים בשנת הלידה ומתעדכנים.
- משיכה — ככלל הכספים ניתנים למשיכה מגיל 18 (לפני כן רק במקרים חריגים). על הרווח חל מס רווחי הון בעת המשיכה.
- להשאיר ולתת לצמוח — אין חובה למשוך בגיל 18; השארת הכסף ממשיכה את הצמיחה ואף מזכה במענק הנוסף בגיל 21.
החל מ-1.1.2025 גם מי שהכסף שלו נמצא בחיסכון בנקאי יכול להורות להעביר אותו לקופת גמל להשקעה — שינוי שמרחיב את אפשרויות הניהול וההתאמה האישית.
נניח שני ילדים שנולדו באותו חודש. אצל אחד ההורים השאירו את ברירת המחדל; אצל השני בחרו להכפיל את ההפקדה ובחרו מסלול שמתאים לטווח ארוך. לאורך 18 שנה ההבדל בין השניים — מההכפלה ומהצמיחה המצטברת — עשוי להגיע לאלפי שקלים רבים. להמחשה בלבד; התוצאה תלויה בתשואה בפועל ובדמי הניהול.
בעמוד חיסכון לכל ילד אפשר להשוות תשואות, דמי ניהול ומסלולים של קופות הגמל לפי נתוני רשות שוק ההון.
להשוואת מסלולי חיסכון לכל ילד- ביטוח לאומי מפקיד לכל ילד סכום חודשי (כ-58 ₪, מתעדכן) עד גיל 18.
- אפשר להכפיל את ההפקדה מתוך קצבת הילדים — הבדל משמעותי לאורך 18 שנה.
- בוחרים בין קופת גמל להשקעה (כמה מסלולי סיכון) לבין חיסכון בנקאי, וניתן לשנות.
- מגיל 18 ניתן למשוך (עם מס רווחי הון על הרווח), אך השארת הכסף מגדילה את הצבירה ומזכה במענק נוסף בגיל 21.
- מ-1.1.2025 ניתן להעביר חיסכון בנקאי לקופת גמל להשקעה.
שאלות נפוצות
כמה כסף מפקידים בחיסכון לכל ילד?
עדיף קופת גמל להשקעה או חיסכון בנקאי?
מתי אפשר למשוך את הכסף?
אפשר לשנות את המסלול או הגוף המנהל?
המידע במאמר זה הוא כללי ומבוסס על נתונים ציבוריים של רשות שוק ההון, ואינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני אישי. כל החלטה פיננסית מצריכה התאמה אישית. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות.
השקעותאיך לבחור מסלול השקעה לפי הגיל והאופי שלכם
אותו סכום חיסכון יכול לצמוח אחרת לגמרי תלוי במסלול שבחרתם. כך מתאימים את רמת הסיכון לטווח הזמן, לגיל ולשקט הנפשי — וכך נמנעים מהטעות שעולה ביוקר.
דמי ניהולדמי ניהול: כמה זה באמת הרבה, ואיך זה אוכל לכם מהחיסכון
חצי אחוז נשמע זניח, אבל לאורך שנים הוא יכול לגזול מאות אלפי שקלים מהחיסכון. כך מבינים את המספר החשוב ביותר שכדאי לבדוק בכל קופה — ואיך מורידים אותו.