מה זה מקדם המרה ואיך הוא משפיע על הקצבה?
מקדם ההמרה הוא המספר שמחלקים בו את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית: צבירה חלקי מקדם. מקדם נמוך יותר אומר קצבה גבוהה יותר מאותו סכום. הוא מושפע מהגיל בפרישה, מהמגדר, מקצבת השארים לבן/בת הזוג ומתקופת ההבטחה.
חזרה למחשבונים
מחשבון קצבה — מקדם המרה
כמה פנסיה חודשית תניב הצבירה שלך? המחשבון מתרגם את הסכום שצברת לקצבה לפי מקדם המרה, ומראה איך הגיל, המגדר, קצבת בן/בת הזוג ותקופת ההבטחה משפיעים על הסכום שתקבל בכל חודש.
מקדם המרה הוא אחד הגורמים המשפיעים ביותר על גובה הפנסיה — לעיתים לא פחות מגודל החיסכון עצמו. בדיקה לפני פרישה או ניוד יכולה לשמור על מקדם מובטח יקר ערך.
המרת צבירה לקצבה
כמה קצבה חודשית תקבל מהצבירה?
מגדר
שנים
60 שנים67 שנים72 שנים
ש"ח
100,000 ₪1,000,000 ₪5,000,000 ₪
%
0.00%0.30%1.50%
מגדר בן/בת הזוג
שנים
-15 שנים-3 שנים15 שנים
%
0%100%100%
תקופת הבטחה
היוון קצבה (תשלום חד-פעמי) — אופציונלי
שנים
0 שנים0 שנים10 שנים
%
0%25%50%
קצבה חודשית משוערת
4,907 ₪
מקדם המרה 203.811
קצבת שארים לבן/בת הזוג: 100% — 4,907 ₪ בחודש.
טבלת השוואה לפי שארים והבטחה
| שארים | ללא | 60 ח׳ | 120 ח׳ | 180 ח׳ | 240 ח׳ |
|---|---|---|---|---|---|
| 0% | 6,094 ₪ | 6,056 ₪ | 5,930 ₪ | 5,708 ₪ | 5,390 ₪ |
| 30% | 5,681 ₪ | 5,649 ₪ | 5,539 ₪ | 5,345 ₪ | 5,065 ₪ |
| 40% | 5,556 ₪ | 5,525 ₪ | 5,419 ₪ | 5,234 ₪ | 4,965 ₪ |
| 50% | 5,436 ₪ | 5,406 ₪ | 5,305 ₪ | 5,127 ₪ | 4,869 ₪ |
| 60% | 5,321 ₪ | 5,293 ₪ | 5,196 ₪ | 5,025 ₪ | 4,777 ₪ |
| 70% | 5,211 ₪ | 5,184 ₪ | 5,091 ₪ | 4,927 ₪ | 4,688 ₪ |
| 80% | 5,105 ₪ | 5,079 ₪ | 4,990 ₪ | 4,832 ₪ | 4,602 ₪ |
| 90% | 5,004 ₪ | 4,979 ₪ | 4,893 ₪ | 4,741 ₪ | 4,519 ₪ |
| 100% | 4,907 ₪ | 4,882 ₪ | 4,800 ₪ | 4,654 ₪ | 4,440 ₪ |
הערכה בלבד. מקדם ההמרה בפועל נקבע על ידי הקרן במועד הפרישה, בהתאם ללוחות התמותה והריבית התחשיבית התקפים אז. החישוב מבוסס ריבית תחשיבית של כ-3.7% (ברירת מחדל, בניכוי דמי ניהול) ותקרת תשלומים מובטחים עד גיל 87.
הסבר מקצועי
איך המחשבון עובד
המטרה היא לתת הבנה מהירה וברורה, בלי להחליף בדיקה אישית. הנתונים שמוזנים במחשבון הם הנחות עבודה, ולכן התוצאה היא אומדן שמסייע לקבל כיוון ולשאול שאלות טובות יותר.
דוגמה: מיליון שקל בגיל 67
עבור גבר בן 67 עם צבירה של 1,000,000 ש״ח ומקדם המרה של כ-165, הקצבה החודשית המשוערת היא כ-6,000 ש״ח. הוספת קצבת שארים לבן/בת זוג או תקופת הבטחה תעלה את המקדם ותקטין מעט את הקצבה החודשית.
1
מזינים מגדר, גיל פרישה וסכום הצבירה לפרישה.2
מוסיפים בן/בת זוג, שיעור קצבת שארים ותקופת הבטחה אם רלוונטי.3
המחשבון מחשב את מקדם ההמרה ומחלק בו את הצבירה לקבלת הקצבה החודשית.מה לא נכלל בחישוב
מס, אינפלציה, שינוי תשואה לאורך התקופה, שינוי דמי ניהול, תנודתיות, שינוי מסלול והיבטי התאמה אישית אינם נכללים אלא אם צוין אחרת במחשבון.מקור ועדכניות
המחשבונים עובדים על הנתונים שהמשתמש מזין. השוואת קופות, תשואות ודמי ניהול באתר מתבססת על מאגרי data.gov.il ורשות שוק ההון, כפי שמוצג בעמודי הנתונים והמתודולוגיה.שאלות נפוצות
להבין את המקדם לפני שפורשים
למה המקדם משתנה כשמוסיפים בן/בת זוג או תקופת הבטחה?
קצבת שארים ותקופת הבטחה מאריכות את משך התשלומים הצפוי של הקרן, ולכן מעלות את המקדם ומקטינות מעט את הקצבה החודשית. ככל ששיעור השארים גבוה יותר או ההבטחה ארוכה יותר — המקדם עולה.
האם המספר כאן מחייב את הקרן?
לא. זו הערכה להמחשה. מקדם ההמרה בפועל נקבע על ידי הקרן במועד הפרישה לפי לוחות התמותה והריבית התחשיבית התקפים אז. בפוליסות ותיקות עשוי להיות מקדם מובטח — נכס שכדאי לבדוק לפני כל ניוד.
בדיקת מקדם מובטח לפני ניוד
התאמת מסלול פרישה למצב המשפחתי
השוואת קצבה מול משיכה הונית
להעמיק בנושא
מאמרים קשורים על קצבה ומקדם המרה
פרישה ופיצוייםמקדם המרה: המספר הקטן שקובע את הפנסיה שלכם לכל החיים
מקדם ההמרה הוא המספר שהופך את החיסכון שצברתם לקצבה חודשית. ככל שהוא נמוך יותר — הפנסיה גבוהה יותר. כך הוא עובד, ולמה מקדם מובטח עשוי להיות נכס יקר ערך.
28 במאי 20266 דק' קריאה
קראו את המאמר
פרישה ופיצוייםרצף קצבה: איך להפוך פיצויים לפנסיה גבוהה יותר ולחסוך מס
במקום למשוך את הפיצויים, אפשר לייעד אותם להגדלת הקצבה החודשית בפרישה — צעד שיכול להגדיל את הפנסיה לכל החיים ולזכות בהטבות מס משמעותיות.
28 במאי 20266 דק' קריאה
קראו את המאמר
השקעותאיך לבחור מסלול השקעה לפי הגיל והאופי שלכם
אותו סכום חיסכון יכול לצמוח אחרת לגמרי תלוי במסלול שבחרתם. כך מתאימים את רמת הסיכון לטווח הזמן, לגיל ולשקט הנפשי — וכך נמנעים מהטעות שעולה ביוקר.
20 במאי 20267 דק' קריאה
קראו את המאמר
מיסוי וטפסיםתיקון 190: המדריך המלא לחיסכון חכם במס לכסף הפנוי
יש לכם כסף שיושב בעו"ש או בפיקדון ומניב כמעט כלום? תיקון 190 הוא אחד הכלים החזקים בתכנון פיננסי לבני 60+: מיסוי מופחת, גמישות, ויתרון משמעותי בהורשה. כך הוא עובד באמת.
26 במאי 20269 דק' קריאה
קראו את המאמר
יצירת קשר
רוצה להפוך את החישוב לבדיקה אישית?
המחשבון נותן כיוון מספרי. בדיקה אישית בוחנת את הקופה, המסלול, דמי הניהול והצרכים שלך מול הנתונים בפועל.
מחשבונים קשורים להמשך בדיקה